•Kayıtlı bir rekor olan Avustralya’daki konut kredilerinin son Haziran 2026 verilerine göre %81,6’sı ipotek (mortgage) aracıları tarafından düzenleniyor. Bu oran, 2016’nın Haziran ayında %50,1 seviyesindeydi.
2016’daki %50,1’den yükselen bu oranın hızla artması, ülkenin konut kredisi kullanım alışkanlıklarındaki köklü değişimi gösteriyor. Sektöre ait bir komisyon tarafından hazırlanan ve Eylül’ün sonlarında yayımlayan rapor, ipotek aracılarının 2025 yılında 838.815 konut kredisi düzenlediğini ortaya koydu. Bu rakam, bir önceki yıla göre 122.800 kredi ya da %17,2 artış anlamına geliyor.
Avustralya’daki 24.000 ipotek aracısını temsil eden ulusal kuruluş, ülkenin artık ipotek aracılarının kredilerin yüzde 80’inden fazlasını sağladığı yalnızca üç ülkeden biri olduğunu vurguluyor. Bu listeye Birleşik Krallık ve Hollanda da eşlik ediyor.
Parramatta’daki bir odak grup görüşmesinde katılımcılardan biri, “Konut kredileri karmaşık, bu yüzden bir aracı kullanıyorum” diyerek tüketicilerin motivasyonunu özetledi.
Bankaların güvenilir olmadığı düşünülüyor; bazıları büyük bankaları borç almak için daha güvenli bulurken, diğerleri onları esnek olmayan, yardımcı olmayan ve pahalı olarak nitelendiriyor. Çalışma, aracı üzerinden kredi kullananların en iyi krediyi seçtiklerine dair kendilerine daha fazla güvendiklerini ortaya koydu. Ancak aynı zamanda, doğrudan kredi sağlayıcısıyla uğraşanlara kıyasla aracı kullananların konut kredileri hakkında daha az anlama sahip oldukları da tespit edildi.
Değişimin daha geniş nedenleri arasında, 2017 ile 2023 arasında Avustralya’da 2.100’den fazla bank şubesinin kapatılması yer alıyor. Bu kapanmalar, metropol şubelerinin neredeyse %40’ını ve bölge şubelerinin yaklaşık %35’ini kapsıyor.
Bir diğer olası neden ise geçen on yıla yayılan faiz oranlarındaki dalgalanma. Faiz oranları COVID döneminde olağanüstü düşük seviyelere inmiş, ardından yükselip son yıl tekrar düşmüştü. Merkez Bankası bu yıl dört kez faiz artışı yapmış durumda ve Kasım’ın başında olası bir artış daha bekleniyor. Orta 2021’den beri geçerli olan kurallar, lisanslı ipotek aracılarının yalnızca uygun bir kredi bulmaktan öteye gitmesi gerektiğini belirliyor; şimdi müşterilerinin “en iyi çıkarlarına” göre hareket etmeleri gereken daha yüksek bir standardı karşılamaları gerekiyor.
En iyi çıkar yükümlülüğü, müşterilere birkaç seçenek sunmayı ve bir müşterinin bu seçeneklerin kendileri için ne anlama geldiğini anlamasını sağlamayı içeriyor. Temmuz ayında yaptığı bir konuşmada Avustralya Menkul Kıymetler ve Yatırımcılar Kurumu’ndan (ASIC) komisyer Alan Kirkland, ipotek aracılarının müşterilerini eğitme sorumluluğunu vurguladı — buna belirli seçenekleri önermek için verdikleri nedenleri açıklamak da dahil.
Bir aracı genellikle bir borçluya üç kredi seçimi sunar. Ancak aracılar adına tüm seçenekleri ya da tüm sağlayıcıları karşılaştırmaz. Bunun yerine sundukları kredi seçenekleri, “aggregator” adı verilen bir platformdan gelir. Agregatörler, kredi toptancılarıdır ve kredinin kesinleşmesinden sonra sağlayıcının aracıya ödedigi komisyonun bir kesimini karşılığında aracılara bir kredi kataloğu sunar. 2023-24 sektör anketi aracıların ulusal çapta 100’den fazla konut kredi sağlayıcısı arasından ortalamaya göre 23 sağlayıcıyla akreditasyona sahip olduğunu ortaya koydu.
Aracılar, kredi kesinleştiğinde kredinin değerin bir yüzdesi kadar ve ardından sürekli bir ücret alır — yaklaşık olarak borçlandırılan tutarın %0,7’si upfront; ardından da karenin kalan değerinin yaklaşık %0,15’ini içeren sürekli bir “trail commission.” 25 yıllık bir kredi için bu, azalan ama potansiyel olarak çok uzun bir ödeme akışı anlamına gelir. Yani aracılar daha büyük ve daha kalıcı krediler için daha fazla ücret alır.
İşlerinin çoğu tekrarlayan müşterilere (%44) ve yönlendirmelere (%28) geldiği için, müşteri memnuniyetini korumak kritik önem taşır; bu nedenle aracıların kendilerine en yüksek komisyonu ödeyen ürünlere borçluları yöneltmeleri zorunlu değildir.
Konut kredileri talebinin düşmesi nedeniyle sağlayıcılar arasındaki rekabet şu anda özellikle sert. Hatta en büyük bankalar bile yeni müşteriler kazanmak için aracılara daha fazla bağımlı hale geldi. Bazen aracılar, daha belirsiz gelire ya da alışılmadık kredi geçmişine sahip kişilerden gelen başvuruların kabul edilmesine yardımcı olabilir.
Seçmeden önce bir konut kredisi almadan önce, ne soracağınızla ilgili ücretsiz ve bağımsız bir tavsiye almak iyi olur. Başlamak için iki iyi yer şunlardır: federal hükümetin Moneysmart web sitesi ve tüketici grubu Choice.
